Accidents, maladies, décès… Nul n’est à l’abri des aléas de la vie. Assurer la sécurité financière de son conjoint et de ses enfants en constituant un capital est une démarche essentielle. Entre solutions juridiques et stratégies de placement, nous vous accompagnons pour mieux protéger votre famille et vos proches.
Anticiper l’imprévisible
Certains événements peuvent être planifiés : les études des enfants, un mariage, la retraite… D’autres, en revanche, sont imprévisibles : chômage, invalidité, incapacité, maladie… Ils peuvent impacter votre patrimoine et le bien-être de vos proches.
La meilleure approche ? Se préparer en amont grâce à des solutions adaptées. Besoin d’aide pour y voir plus clair ? Commencez par un audit de votre situation patrimoniale. Il vous permettra d’identifier les mesures prioritaires en fonction de vos besoins et de vos projets.
POUR PROTÉGER SA FAMILLE ET SES PROCHES.
Quelles mesures devez-vous prendre ?
Adapter son régime matrimonial à sa structure familiale ou rédiger un testament
Protéger ses proches implique de faire les bons choix fiscaux et patrimoniaux pour éviter des droits de succession élevés et d’éventuels conflits familiaux. Le choix du régime matrimonial est essentiel et peut nécessiter l’intervention d’un notaire.
Par défaut, le régime de la communauté réduite aux acquêts dite « communauté légale » s’applique : tous les biens acquis durant le mariage sont partagés à parts égales. Si vous n’avez pas d’enfant, le régime de la communauté universelle peut être avantageux pour assurer à votre conjoint, lors du 1er décès, la transmission de l’ensemble des biens sans passer par une succession. Si vous avez des enfants et souhaitez protéger votre conjoint(e), la donation « au dernier vivant » permet d’augmenter sa part d’héritage.
Si vous êtes une famille recomposée avec des enfants « d’un premier lit », plusieurs choix s’offrent à vous comme la donation au dernier des vivants, le préciput…
À l’inverse, si vous n’êtes pas marié(e), votre conjoint n’a aucun droit sur votre patrimoine en cas de décès. Pour lui garantir une protection financière, la rédaction d’un testament est indispensable ou des placements financiers le couvrant financièrement.
Ces démarches doivent être adaptées à chaque situation. Nous pouvons vous aider à formaliser vos choix auprès d’un notaire.
Quelques conseils en Gestion de Patrimoine classique :
Transmettre son patrimoine : donation et démembrement de propriété
Il existe des solutions pour limiter les frais de succession et assurer des revenus à vos héritiers. La donation permet de transmettre jusqu’à 100 000 € tous les 15 ans par parent et par enfant, sans frais. Le démembrement de propriété est aussi une option intéressante : vous conservez l’usufruit de votre bien (par exemple les loyers d’un investissement locatif) tout en transmettant la nue-propriété.
Souscrire à un contrat de prévoyance ou une assurance décès
Les contrats de prévoyance permettent de protéger votre famille en cas d’imprévu, notamment si vous êtes travailleur non salarié. Ces professions ne bénéficient souvent pas d’une couverture suffisante en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Une assurance prévoyance spécifique peut compenser une perte de revenus ou garantir une rente à votre famille.
Un contrat d’assurance décès est aussi une solution efficace pour préserver votre patrimoine. Il permet le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès avant l’échéance du contrat. Des garanties optionnelles, telles que la couverture de l’invalidité ou de la perte d’emploi, peuvent être ajoutées. Le coût de l’assurance dépend de plusieurs facteurs comme l’âge et l’état de santé du souscripteur. Notez que vous pouvez modifier la liste de vos bénéficiaires tout au long du contrat.
L’assurance vie : un levier de protection familiale
Grâce à la co-souscription et à la clause bénéficiaire, l’assurance vie est un outil efficace pour protéger ses proches. Ce contrat permet d’épargner via des versements réguliers et programmés. En cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés, souvent sans droits de succession, ce qui représente un avantage fiscal considérable.
L’investissement locatif : une alternative aux solutions de prévoyance
Investir dans l’immobilier locatif permet de générer des revenus complémentaires pour ses héritiers. De plus, l’assurance décès-invalidité (ADI), souscrite lors d’un prêt immobilier, peut couvrir jusqu’à 100 % du montant emprunté. En cas de décès ou d’invalidité, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt, laissant à vos proches un bien immobilier intégralement financé.
LE CONSEIL DE L'EXPERT
Pour choisir la meilleure stratégie, nous vous recommandons de réaliser un audit patrimonial approfondi, prenant en compte votre situation maritale, votre patrimoine, votre niveau de vie et les projets éducatifs de vos enfants. Ce bilan personnalisé établi par votre Conseiller Real Blue vous aidera à mettre en place les solutions les plus pertinentes pour vous et vos proches.
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