Avant de prendre des décisions sur votre départ à la retraite, il est crucial de connaître vos droits et d’estimer votre future pension. Un bilan retraite vous permettra d’obtenir une vision claire de votre situation actuelle et de planifier efficacement les années à venir :
- Droits acquis : Le nombre de trimestres cotisés.
- Rachat de trimestres : Des possibilités pour augmenter le nombre de trimestres validés.
- Date de départ idéale : Quel est le meilleur moment pour partir ?
- Solutions pour compléter vos revenus : Comment compenser la perte de revenus une fois en retraite ?
Les bons conseils pour une transition sécurisée
À quel âge partirez-vous à la retraite ?
L’âge légal de départ à la retraite en France est actuellement 62 ans, mais une réforme de 2023 a modifié certains aspects importants de ce cadre.
Réforme des retraites 2023 : repoussement à 64 ans
La réforme des retraites adoptée en 2023 prévoit un recul de l’âge légal à 64 ans, en étalant cette mesure progressivement à partir de 2027. Cela signifie qu’en 2027, l’âge légal de départ à la retraite sera fixé à 64 ans, et non plus 62. Cette réforme vise à répondre au déséquilibre financier du système de retraite par répartition en augmentant le nombre d’années travaillées.
Le taux plein : conditions et âges
Le taux plein automatique : Il est désormais possible d’obtenir la pension à taux plein à partir de 67 ans, même si l’on n’a pas validé tous les trimestres requis. Cette mesure concerne particulièrement les personnes ayant commencé à travailler tard.
Le taux plein conditionné : Pour les personnes nées après 1973, il faudra avoir cotisé 43 ans (soit 172 trimestres) pour obtenir une pension à taux plein.
Néanmoins, vous pourrez partir à la retraite entre 60 et 62 ans (selon votre année de naissance), si vous remplissez ces deux conditions :
- Vous avez cotisé 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 20e anniversaire (ou 4 si vous êtes né entre le 1er octobre et le 31 décembre)
- Et vous enregistrez le nombre de trimestres requis : entre 169 et 172 trimestres, selon votre année de naissance.
Pour plus de précisions sur un départ anticipé pour carrière longue selon votre année de naissance, utilisez le simulateur sur le site internet www.info-retraite.fr
Vous pourrez partir à la retraite à partir de 63 ans, si vous remplissez ces deux conditions :
- Vous avez cotisé 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 21e anniversaire (ou 4 si vous êtes né entre le 1er octobre et le 31 décembre)
- Et vous enregistrez le nombre de trimestres requis : 172.
Cumul emploi retraite :
Vous êtes à la retraite et envisagez de poursuivre ou de reprendre une activité professionnelle ? Les conditions de cumul de vos pensions de retraite et de votre revenu d’activité varient selon que vous bénéficiez d’une retraite de base de l’Assurance retraite à taux plein ou à taux réduit. En outre, votre activité peut, sous certaines conditions, vous faire acquérir de nouveaux droits à pension.
Quel montant allez-vous percevoir ?
Votre pension de retraite repose sur deux éléments principaux :
- La retraite de base : Versée par la Sécurité sociale, elle représente environ 50 % du salaire annuel moyen des 25 meilleures années pour le secteur privé (sous réserve d’avoir cotisé suffisamment de trimestres pour valider le taux plein).
- La retraite complémentaire : Elle est calculée en fonction des points acquis durant la carrière, selon les cotisations versées. Le système ARRCO-AGIRC (pour les salariés du secteur privé) fonctionne par ce système de points, et le montant des pensions est déterminé par le nombre de points accumulés tout au long de la carrière.
Les impacts démographiques et financiers
Le système de retraite par répartition repose sur la solidarité entre les actifs et les retraités. Cependant, la proportion de cotisants diminue. Actuellement, il y a environ 1,7 cotisant pour 1 retraité, contre 5,5 cotisants pour 1 retraité en 1980. Cette évolution souligne l’importance de prévoir des solutions alternatives pour garantir un niveau de vie confortable après la retraite.
Alors qu’on recensait 2,02 actifs par retraité en France en 2004, on en dénombre plus que 1,40 en 2025. Le taux de natalité ayant diminué ces dernières décennies, la France compte de moins en moins d’actifs cotisants pour les retraités.
Chômage partiel et impact sur la retraite
Lors de la crise sanitaire, des millions de salariés ont été placés en chômage partiel. Cette période peut avoir des conséquences sur la future pension de retraite, car elle réduit les trimestres cotisés. En effet, lorsque vous êtes au chômage vous cotisez uniquement pour votre complémentaire et non pas pour la retraite de base ! Donc vous n’aurez pas validé de trimestres correspondant à cette période mais seulement des points retraite.
Comment préparer efficacement sa retraite ?
Face à cette situation, il est essentiel d’adopter des solutions financières complémentaires pour assurer un avenir financier stable.
Voici quelques stratégies proposées par la Gestion de Patrimoine Classique, votre Banque ou votre Assureur :
- Investir dans l’immobilier : L’acquisition d’une résidence principale peut réduire vos charges futures. En parallèle, investir dans l’immobilier locatif (par exemple, via les dispositifs Pinel ou LMNP) ou dans des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) peut offrir un complément de revenus intéressant à long terme. Pourtant ces solutions sont très fiscalisées (impôts sur revenus des loyers perçus, taxes foncières…) et non sécurisées (sortie des SCPI largement taxée…).
- L’épargne à long terme : Placer de l’argent dans un Plan d’Épargne Retraite (PER) ou une assurance-vie peut s’avérer très utile. Ces solutions permettent de réduire son imposition tout en préparant sa retraite.
- Souscrire à un Plan d’Épargne Retraite (PER) : Depuis la loi PACTE, le PER est devenu un outil plus flexible dans le choix de la sortie en capital ou en rente, pour se constituer un complément de retraite. Ce plan offre un avantage fiscal important tout en permettant une gestion plus souple de l’épargne à long terme.
Mais le PER, le contrat d’assurance vie comportent de nombreux frais : les frais de souscription, de gestion, des supports (fonds euro et unités de compte). Certains sont plus connus que d’autres. Les frais d’arrérage font en effet partie des frais que les épargnants peuvent oublier. Cependant, ils sont souvent prélevés en cas de sortie en rente et peuvent s’élever à près de 3% et déduits avant le versement sur votre compte.
UNE SOLUTION REAL BLUE : LA SPPI
Pour vous aider à diversifier et sécuriser vos investissements et vos intérêts, sans frais cachés sur des supports vous apportant la protection de votre capital : investir dans une SPPI, Société de Placement à Prédominance Immobilière, constitue un très bon moyen innovant, de placer différemment votre argent, de diversifier et de faire fructifier votre patrimoine de manière sécurisée.
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